1. 신개념의 종신보험 상품은 어떤 기능을 가지고 있나요?
지난 4월 이후부터 7월까지 신개념의 종신보험 상품이 8개 정도 출시되었습니다. 같은 사망보험금을 보장받기 위한 보험료 차액은 25%에 달합니다. 동일한 사망보장을 받기 위해 납입하는 보험료에서 큰 차이가 발생하는 것입니다. 신개념 종신보험들은 사망보험금을 활용해 노후 생활자금 등으로 활용할 수 있는 것은 물론 적립보험금을 연금 등으로 돌릴 수도 있습니다. 사망보험금을 먼저 찾아 쓴 후 다시 채워 넣을 수 있는 기능도 있습니다. 2000년 초반 종신보험은 사망보험금만 보장했으나 현재 종신보험은 사망보험금은 물론 보험적립금을 다양하게 활용할 수 있도록 했습니다.
2. 신개념의 종신보험 상품 중 보험금선지급 기능을 가진 상품에도 관심이 높다는데
사망보험금선지급은 사망 시에 받을 수 있는 사망보험금을 재원으로 생전에 활용할 수 있는 기능입니다. KDB생명 ‘U-Choice종신보험’은 사망보험금선지급 기능으로 사망보험금을 생존 시에 당겨쓰더라도 다시 사망보험금을 채워 넣는 ‘보험금 복원’ 기능을 추가한 상품입니다. 종신보험 가입이 어려운 노후에 종신보험 신규 상품을 다시 가입할 수 있는 효과를 얻을 수 있는 상품입니다.
3. 보험소비자 입장에서 종신보험은 보험료 부담이 클 수 밖에 없는데 보험료를 낮춘 종신보험도 이번달에 출시됐다죠.
ING생명은 종신보험 보험료를 기존 상품 대비 대폭 떨어뜨린 상품을 출시했습니다. 보험을 해지할 때 가입자에게 돌려주는 해지환급금을 대폭 줄여 보험을 만기까지 들고 가는 가입자에게 각종 혜택을 몰아주는 것으로 상품 구조로 바꾼 상품입니다.
4. 어떤 상품인가요?
ING생명 ‘용감한오렌지종신보험’은 업계 최초 저해지형 종신보험 상품으로 국내에서 이 같은 형태 종신보험이 나온 건 이번이 처음입니다. 이전 상품은 소비자가 납입할 보험료를 산출할 때 예정이율, 예정위험률, 예정사업비 등 3가지를 고려하지만 이 상품은 예정해지율을 추가적으로 반영하여 보험료를 기존 상품 대비 최대 25% 이상 낮춘 상품입니다.
5. 상품의 특징은?
이 상품은 보험료 군살을 뺀 게 가장 큰 특징입니다. 이 상품은 해지환급금 지급 비율에 따라 3종으로 구분됩니다. 해지환급금 지급 비율이 50%인 '실속형'과 70%인 '스마트형', 기존 종신보험 수준인 '표준형'으로 나뉩니다. 35세 남성 보험료가 가장 싼 실속형을 골라 사망보험금으로 1억원을 설계해 20년을 납입하면 매월 보험료는 15만3000원 수준입니다. 기존 상품 보험료는 월 18만원 안팎에 달해 할인율이 약 15%에 달합니다. 30년납을 고르면 매달 보험료가 11만4000원 선인데 기존 상품(14만2000원) 대비 20%가량 저렴하다고 볼 수 있습니다.
6. 상품의 단점이 있다면?
가입자가 중간에 보험을 해지하면 막대한 손실을 감수해야 합니다. 가입 1년 내 보험을 해지하면 낸 돈을 모두 날립니다. 10년간 보험료를 내다 해지해도 환급률이 50% 안팎입니다. 대신 만기까지 보험을 들고 간 후 사망보험금 일부를 연금으로 전환하면 기존 상품 대비 더 많은 돈을 매달 받을 수 있습니다.
7. 무엇보다도 중요한 것은 본인에게 맞는 상품을 찾는 것이 중요하겠죠..
과거 출시된 종신보험은 사망보험금만 보장되는 등 상품 구조가 단순했습니다. 하지만 최근 출시되는 신개념 종신보험은 사망보험금은 물론 여러 기능이 추가되었습니다. 일반적으로 장수리스크를 대비하는 것은 연금전환 기능이 유리하고 저금리가 지속되고 80세 이후에 전환한다면 사망보험금선지급을 받는 게 더 좋을 수도 있습니다. 동일한 보장을 받을 때 보험료 수준을 파악하는 것도 중요하지만 주요 특징을 반드시 확인해 본인에게 맞는 상품을 찾는 것이 무엇보다도 중요합니다.
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