1. 일반적으로 고정금리 대출이 변동금리 대출보다 높은 편이죠.
변동금리 대출은 양도성예금증서(CD)나 코픽스(자금조달비용지수) 등 기준금리가 바뀌면 곧바로 대출금리에 반영합니다. 금리 변동 위험을 고객에게 떠넘기는 것입니다. 이에 비해 고정금리 대출은 조달금리가 오를 경우 은행이 역마진을 떠안을 위험이 있습니다. 이 때문에 은행들은 고정금리 대출을 변동금리 대출에 비해 적게는 0.6%포인트, 많게는 1%포인트가량 높은 금리를 적용해왔습니다.
2. 그런데 최근 정부의 가계부채 종합대책이 발표된 뒤 이러한 상식이 깨졌다는데.
주요 은행들의 고정금리와 변동금리 대출의 금리 차이가 미미하거나 아예 없었습니다. 우리은행은 고정금리(5년 고정)와 변동금리의 조건을 똑같이 연 5.09%로 제시했습니다. 변동금리 대출에 대해서는 급여이체, 신용카드 발급, 관리비 자동이체 등의 조건을 걸었지만, 고정금리 대출은 다른 조건을 붙이지 않았습니다. 하나은행도 변동금리(5.2%)와 고정금리(5.24%)의 조건이 사실상 같았습니다. 두 대출 모두 급여이체 등을 하는 조건입니다. 이 은행의 고정금리 상품은 15년간 금리가 고정되는 형태입니다. 신한과 외환은행은 변동금리 대출의 이자가 낮았지만 차이는 0.2%포인트 이하로 미미했습니다. 그러므로 대출 수요자 입장에서는 고정금리에 대한 관심을 가지고 대출 전략을 짜야할 것으로 보입니다.
3. 가계대출 억제 상황이 지속되는 상황에서 대출 전략이 있다면?
가계는 자금 마련 계획을 철저히 짤 필요가 있습니다. 몇 달 후에 자금이 필요한 경우 그때 가서 대출을 받겠다고 대처하면 큰 낭패를 볼 수 있기 때문입니다. 구체적인 대출 전략으로 미리 대출을 신청해 우선순위를 차지하는 전략이 필요합니다. 대출받기 어려운 시기에 남보다 조금 일찍 부지런하게 움직이라는 얘기입니다. 또한 대출 금리 변동성을 줄이라는 것도 필요합니다. 시장 변동성이 큰 상황이기 때문에 금리가 크게 오르거나 내릴 수 있는 만큼 금리를 고정해 리스크를 관리할 필요가 있습니다. 특히 거액의 대출을 받아야 하는 주택담보대출은 장기 고정금리 상품을 이용할 만합니다. 지금은 4%대 후반에서 5%초반의 저렴한 금리로 고정금리 상품이 나오고 있는 데다 곧 조기 상환수수료도 감면된다고 하니 고정금리 상품으로 갈아타는 것을 적극적으로 검토할 만합니다. 게다가 최근에는 고정금리 상품이 변동금리 상품보다 금리가 저렴한 역전 현상까지 나타나고 있는만큼 고정금리 상품에 대한 접근이 필요합니다.
4. 가계대출 억제 상황에서 은행들의 만기연장도 꺼릴 것으로 보이는데.
고객들은 또 은행들이 기존 대출의 만기 연장을 꺼릴 것이라는 점을 고려해 자금 계획을 짜야 합니다. 기존 대출이 만기에 이르면 금융당국으로부터 압력을 받는 은행들이 만기 연장보다는 일부라도 상환하라고 요구하는 사례가 늘고 있습니다. 이런 은행들 요구에 대해 미리부터 준비해야 하고 불필요한 대출을 삼가야 할 때입니다. 앞으로 대출 금리가 오를 가능성이 높다는 점도 불필요한 대출을 삼가야 하는 이유입니다.
또한 대출 불가 상황에 대비해 현재 보유하고 있는 자금은 중단기로 운용할 필요가 있습니다. 몇 달 후에 자금이 필요한데, 보유 현금이 장기 예금 등에 묶여 있고, 몇 달 후에 대출 불가 통보를 받는다면 크게 낭패를 볼 수 있기 때문입니다. 그러므로 예금도 단기 예금 상품을 이용하는 것도 하나의 방법입니다.
5. 은행별 대출금리에도 차이가 있는데 금리 차이를 확인할 수 있는 방법이 있다면?
최근 은행권의 가계대출 억제 및 금리 인상으로 인해 담보대출을 원하는 고객들의 혼란이 지속되고 있습니다. 시중은행들은 대출 억제책을 핑계로 가계대출 실질금리를 대폭 인상하고 있는 경우가 있기 때문입니다. 이에 따라 매매잔금대출이나 기존주택의 담보대출을 원하는 고객들에게 더욱 이자 부담이 가중될 것으로 보이는데 이러한 경우 이자 부담을 줄일 수 있는 담보대출금리비교서비스를 활용하는 것이 좋은 방법입니다. 담보대출금리비교서비스 아파트777은 전국 1금융, 2금융 시중은행들의 담보대출 금리 및 한도를 한눈에 비교할수 있는 서비스이며, 아파트 구입 예정이거나, 소유중인 아파트의 담보대출, 빌라 일반 주택 및 전세담보대출 상품까지 한눈에 비교 가능합니다.
새로운 담보대출 상담하는 고객뿐만 아니라, 기존 담보대출의 이자부담을 줄이기 위해 타금융의 대출상품으로 갈아타길 원하는 고객들이 늘고 있는 상황에서 대출금리를 비교하여 이자부담을 줄일 수 있는 방법을 찾는 것도 중요할 것으로 보입니다.
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